«Caja de ahorro» no es una figura legal. Es una palabra, y una que la ley reserva —con una excepción importante— para un tipo concreto de sociedad. Por eso el nombre no prueba nada y la verificación sí. Esto es cómo hacerla, con las direcciones que hoy funcionan.
Lo primero: el nombre está reservado, pero hay una excepción que lo complica
El artículo 3 de la ley que regula estas sociedades reserva las palabras «caja», «caja popular», «caja de ahorro», «caja solidaria», «caja comunitaria», «caja rural», «cooperativa financiera» y «cooperativa de ahorro y préstamo» para las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo. Usarlas sin serlo se castiga con multa.
La excepción está en el mismo artículo y es la que hay que tener presente: las cajas de ahorro de la legislación laboral —las del sindicato, las de la empresa— pueden llamarse así y no están sujetas a esta ley. Son legales y quedan por completo fuera de la supervisión financiera. De modo que una caja puede llamarse caja con todo derecho y aun así no ser nada de lo que estás imaginando.
Lo que sí identifica a una cooperativa regulada es su forma legal completa: S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Esa cadena de letras en el contrato vale más que cualquier letrero.
Los niveles, y por qué son la pregunta de verdad
No basta con preguntar «¿está autorizada?». Hay que preguntar en qué nivel opera, porque de eso depende si tu dinero tiene seguro.
- Nivel básico: activos de hasta 2.5 millones de UDIS. Por ley no requiere autorización de la CNBV. Es legal, y no tiene seguro de depósito.
- Niveles I a IV: por encima de ese umbral, requieren autorización. Nivel I hasta 10 millones de UDIS; II, de 10 a 50; III, de 50 a 250; IV, más de 250.
Dos matices que suelen omitirse. El nivel no es una función automática de los activos: una cooperativa nueva solo puede recibir Nivel I, y la CNBV puede asignar un nivel menor si no hay capacidad técnica y operativa. Y las de nivel básico no están sin vigilancia: se evalúan cada seis meses y reciben una categoría de la A a la D, donde la D implica la orden de dejar de recibir dinero.
Qué cubre el seguro, y la sorpresa de la comparación
| Dónde está tu dinero | Quién responde | Hasta cuánto |
|---|---|---|
| Banco | IPAB | 400,000 UDIS |
| Cooperativa, niveles I a IV | Focoop | 25,000 UDIS |
| Sofipo | Fondo de Protección | 25,000 UDIS |
| Cooperativa de nivel básico | Nadie | Sin cobertura |
La sorpresa está en la segunda y tercera fila: cooperativa y Sofipo tienen exactamente el mismo límite. La comparación no es «banco, caja y Sofipo, tres escalones», sino «el banco muy por encima, las otras dos iguales, y la caja básica en cero». Con la UDI alrededor de 8.85 pesos a principios de octubre de 2026, 25,000 UDIS son unos 221,000 pesos y 400,000 UDIS, unos 3.54 millones.
Recalcula tú mismo en lugar de copiar cifras en pesos de las páginas oficiales: están desactualizadas en varios sitios, incluidos los de los propios fondos. En UDIS todas coinciden; en pesos, no.
Y si ves por ahí la cifra de 50,000 UDIS: corresponde a una iniciativa de 2024 que no fue aprobada. La ley sigue diciendo 25,000.
Dónde verificar, con las direcciones que hoy sirven
Focoop es el mejor sitio para empezar, porque es el único que publica el nivel de operación de cada cooperativa. Además publica algo que no está en ningún otro lado: las listas negativas —solicitudes rechazadas, registros cancelados, las que están en proceso—. Su desventaja es que sus páginas no muestran fecha de actualización.
La CONDUSEF publica tablas con columna de nivel, separadas por estatus: autorizadas, en proceso, básicas y casos especiales. Un aviso necesario: por un error de plantilla, en esas tablas aparece el texto «Impedida de captar» junto a todas las filas, incluidas las de cooperativas en operación normal. Es un defecto de la página, no un estatus. No lo leas como una alerta.
El Padrón de Entidades Supervisadas de la CNBV permite filtrar por el sector de cooperativas de ahorro y préstamo. Es la fuente más autoritativa sobre si está autorizada o no, pero no publica el nivel. Y el SIPRES de la CONDUSEF tiene algo útil que los demás no: un filtro de estatus que incluye «Revocada».
Al 6 de octubre de 2026 hay 151 cooperativas autorizadas y 181 de nivel básico. Focoop muestra 153 porque todavía no retira dos que fueron absorbidas.
Direcciones que es mejor no usar, porque circulan y están muertas o viejas: los listados en PDF de la CNBV fechados en 2017, la página de entidades autorizadas que devuelve un marcador de posición vacío, y buro.gob.mx, que no responde aunque la propia CONDUSEF lo siga recomendando en algunos materiales.
Las señales de alerta, según la CONDUSEF
No hace falta inventarlas; la CONDUSEF publica su propia lista de focos rojos. La versión completa apareció en su revista en 2013 y sigue en línea; la página vigente del micrositio conserva sobre todo la señal de las tasas. Vale la pena saber la fecha, aunque los cuatro puntos no han perdido vigencia:
- Hay un administrador único o «dueño».
- Ofrece intereses altos por tus ahorros, por encima del 10% anual.
- Apareció de un día para otro.
- No te entrega copia del contrato.
La misma CONDUSEF señala que la mayor parte de los casos de captación indebida, insolvencia y fraude se han dado en entidades que no tienen autorización ni están en proceso de regularización. Para las de nivel básico recomienda además exigir el certificado físico de socio y participar en la asamblea.
Un límite honesto: no existe un registro de cooperativas no autorizadas. La no autorización se comprueba por ausencia en los registros, no por aparecer en una lista negra. La lista de alertas de la CNBV sobre captación existe, pero su última entrada es de 2013.
Qué pasa si la caja no autorizada quiebra
No hay norma que te dé una indemnización. El régimen especial de liquidación, en el que el comité de protección actúa como liquidador, está escrito solo para los niveles I a IV. Las multas a la sociedad son sanciones, no compensación al ahorrador. La respuesta de la CONDUSEF es la que es: ante un problema con una caja no autorizada, el camino es la autoridad judicial. Es decir, un juicio, y la fila de cualquier otro acreedor.
Dos ejemplos verificados
Para que se vea cómo queda una verificación terminada, estas son dos cooperativas sobre las que tenemos ficha, comprobadas el 6 de octubre de 2026 en los tres registros:
- Caja de Ahorro de los Telefonistas, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. — autorizada, Nivel III, en operación. De origen sindical, pero no es una caja laboral de las exentas: es una cooperativa autorizada con todo y seguro de depósito.
- Cooperativa Acreimex, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. (Oaxaca) — autorizada, Nivel III, en operación. En julio de 2026 absorbió a otra cooperativa de Veracruz.
En el periodo 2025-2026 hubo una sola revocación de autorización a una cooperativa, publicada en el Diario Oficial en octubre de 2025. Los montos de cobertura no han cambiado.
El resumen en tres preguntas
Si solo vas a hacer tres cosas: busca el nombre completo en el padrón de la CNBV; busca el nivel en Focoop; y pide por escrito el certificado de socio y copia del contrato. Si la cooperativa es de nivel básico, no significa que sea ilegal —significa que si quiebra no hay fondo que te pague, y eso debería cambiar cuánto dinero dejas ahí, no necesariamente si entras.