Portabilidad hipotecaria: ¿me conviene cambiar de banco?
Si sacaste tu hipoteca hace varios años, es probable que hoy existan tasas más bajas en el mercado — y la ley te da el derecho de cambiarte, no es un favor que el banco te hace.
La portabilidad hipotecaria es un derecho regulado por la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros: tu banco actual está obligado a darte un 'estado de cuenta para efectos de subrogación' cuando lo pidas (tiene 15 días naturales para emitirlo; si no lo hace, puedes acudir a CONDUSEF para forzar el trámite). El banco nuevo liquida el saldo con el anterior y se formaliza una nueva escritura. Esto tiene costos reales: un nuevo avalúo (aproximadamente $4,000 a $12,000 pesos según el valor del inmueble) y gastos notariales y de registro (entre 1% y 3% del monto del crédito). Conviene cuando el ahorro en intereses del plazo restante —comparando CAT, no solo la tasa nominal— supera con margen esos costos; generalmente NO conviene si tu crédito ya está en sus últimos años, porque ahí la mayoría de tu mensualidad ya es capital, no interés.
Qué puedes hacer tú, sin pagar nada
Casi todo se puede resolver por tu cuenta.
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Pide tu estado de cuenta para subrogación
Tu banco actual tiene 15 días naturales para dártelo una vez que lo solicitas — si no lo hace, puedes acudir a CONDUSEF para forzar el trámite.
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Compara el CAT, no solo la tasa de anuncio
La tasa nominal más baja no siempre significa el costo total más bajo — el CAT es el número que realmente permite comparar ofertas entre bancos.
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Calcula si el ahorro cubre los costos de cambio
Suma el nuevo avalúo (unos $4,000-$12,000 pesos) más los gastos notariales y de registro (1%-3% del crédito) y compáralo contra el ahorro en intereses del plazo restante — si el diferencial de tasa es pequeño o te quedan pocos años de crédito, probablemente no compense.
Preguntas frecuentes
¿Mi banco puede negarse a darme el estado de cuenta para cambiar de hipoteca?
No debería: es un derecho bajo la ley, y tu banco tiene 15 días naturales para emitirlo. Si no lo hace, puedes acudir a CONDUSEF para forzar el trámite.
¿Cuándo NO conviene hacer portabilidad hipotecaria?
Generalmente cuando tu crédito ya está en sus últimos años: ahí la mayor parte de tu mensualidad ya es capital, no interés, así que el ahorro de cambiar de tasa es menor y puede no compensar los costos del trámite.
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