No puedo pagar mi crédito de nómina, ¿qué pasa?
Si dejas de pagar tu crédito de nómina, la institución puede reportarte al Buró de Crédito, cobrarte intereses moratorios y, en algunos casos, cobrarse el saldo pendiente de tu finiquito si cambias de trabajo. Pero nadie puede embargarte, quitarte más del 30% de tu salario ni tocar tu salario mínimo sin que antes exista una sentencia de un juez. No es un delito y no vas a ir a la cárcel por no pagar. Lo primero que conviene hacer, antes de que pase nada de esto, es hablar con la institución para negociar.
Cuidado con el fraude
Cuando alguien detecta que dejaste de pagar un crédito de nómina, es común que reciba llamadas o mensajes de supuestos 'despachos' que amenazan con embargo inmediato, denuncia penal o cárcel: eso es ilegal, porque ningún despacho puede embargar nada sin sentencia judicial previa. También abundan los 'gestores' que ofrecen borrarte del Buró de Crédito o cancelar la deuda a cambio de un pago adelantado: eso no existe, es fraude. Nunca dés dinero por adelantado, contraseñas, datos de tarjeta o información personal por WhatsApp o redes sociales para 'resolver' el adeudo. Antes de negociar con cualquiera que te contacte, verifica en el registro SIPRES de CONDUSEF que esa institución o despacho de cobranza (REDECO) esté realmente registrado.
Qué puedes hacer tú, sin pagar nada
Una parte se puede resolver por tu cuenta.
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Habla con la institución antes de dejar de pagar
Contacta al banco o SOFOM (sociedad financiera de objeto múltiple, no regulada) que te otorgó el crédito y pide una reestructura, una prórroga o un convenio de pago. Es la recomendación de la propia CONDUSEF y no tiene ningún costo. Llegar a un acuerdo antes de caer en mora suele evitar intereses moratorios y el reporte negativo al Buró de Crédito.
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Verifica que quien te cobra esté registrado
Antes de negociar o dar cualquier dato, revisa en el registro SIPRES de CONDUSEF (gratuito) si la institución o el despacho de cobranza que te contacta está inscrito. Si no aparece, no es una entidad autorizada y no tienes obligación de negociar con ella en esos términos.
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Revisa cuánto te están descontando realmente
El descuento vía nómina de un crédito no puede rebasar el 30% de tu salario, según la Ley Federal del Trabajo, y tu salario mínimo está protegido por la Constitución (artículo 123, fracción VIII) frente a cualquier descuento o embargo. Compara el descuento en tu recibo de nómina contra este límite.
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Si cambias de trabajo, notifica el cambio de cuenta
El descuento automático se detiene cuando dejas ese empleo, pero la deuda sigue viva. Avisa a la institución y da tu nueva cuenta o forma de pago; si no lo haces, puede exigirte pagos directos o cobrarse el saldo pendiente de tu finiquito o liquidación.
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Si no hay acuerdo o hay cobranza abusiva, presenta una reclamación
Si la institución no te ofrece una salida razonable, o si un despacho de cobranza usa amenazas, hostigamiento o prácticas indebidas, puedes presentar una reclamación gratuita ante CONDUSEF a través de SIPRES, o una queja específica contra el despacho vía REDECO.
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No entres en pánico por las amenazas de un despacho
Ningún despacho de cobranza puede embargarte, presentarse a tu casa a quitarte bienes ni denunciarte penalmente sin que exista antes una sentencia de un juez. Escuchar amenazas de este tipo no significa que ya te van a embargar.
Si aun así necesitas contratar algo
Estas opciones cuestan dinero. Revisa primero lo de arriba: si algo de ahí te sirve, no hace falta llegar aquí.
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Si ya hablaste con la institución y no logras un acuerdo por tu cuenta, esta guía explica cómo se plantea una negociación de quita o reestructura paso a paso.
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Si te quedaste sin empleo y el crédito de nómina es una de varias deudas activas, aquí se ordena qué priorizar primero.
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Útil si ya estás recibiendo llamadas de cobranza y quieres distinguir qué es una práctica legal y qué es una amenaza ilegal.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden embargar el salario por no pagar el crédito de nómina?
No de inmediato. Un embargo de salario por una deuda civil solo puede ordenarlo un juez, después de un juicio, y aun así solo puede afectar el excedente del salario mínimo, nunca el mínimo completo.
¿Puedo ir a la cárcel por no pagar mi crédito de nómina?
No. No pagar una deuda civil como un crédito de nómina no es delito. Cualquier amenaza de denuncia penal o cárcel por este motivo es una práctica de cobranza ilegal.
¿Qué pasa con el crédito si cambio de trabajo?
El descuento automático vía nómina se detiene, pero la deuda sigue activa. Debes avisar a la institución y acordar otra forma de pago; de lo contrario puede cobrarse del saldo de tu finiquito o exigirte pagos directos.
¿Cuánto me pueden descontar de mi nómina para pagar el crédito?
Como máximo el 30% de tu salario, según la Ley Federal del Trabajo. El salario mínimo no puede ser descontado ni embargado bajo ninguna circunstancia.
¿Es gratis presentar una reclamación ante CONDUSEF?
Sí. Verificar si una institución o despacho está registrado en SIPRES, así como presentar una reclamación o queja ante CONDUSEF, no tiene ningún costo.
Aviso
Fuentes
- El crédito de nómina en SOFOM ENR Regulador
- Registro SIPRES de CONDUSEF Regulador
- Las instituciones financieras están debidamente inscritas (advertencia de fraude en créditos) Regulador
- Rechaza Condusef retomar discusión de cobranza delegada Medio
- ¿Te pueden embargar el salario para hacerte descuentos por deudas? Esto dice la Ley Federal del Trabajo Medio
- Descuento y embargo al salario de los trabajadores por deudas civiles Otro