Un cobrador que te llama tiene límites escritos, y son más concretos de lo que casi nadie cree. Pero el primer paso no es conocerlos: es saber quién te prestó, porque de eso depende qué reglas aplican y a qué autoridad te sirve quejarte.
Antes que nada: ¿quién es tu acreedor?
Hay tres mundos distintos y la gente los mezcla todo el tiempo.
| Quién te prestó | Quién vigila al cobrador | Horario permitido |
|---|---|---|
| Banco, Sofipo, Sofom (regulada o no), cooperativa | CONDUSEF, vía REDECO | 8:00 a 21:00 |
| Tienda departamental, crédito comercial | PROFECO | 7:00 a 22:00, solo lunes a viernes y días hábiles |
| Prestamista informal, sin registro | Ninguna de las dos | — |
Fíjate en los horarios: no son el mismo. El dato de «7 de la mañana a 10 de la noche» que circula por todos lados era la regla de CONDUSEF hasta 2022; desde 2023 para las financieras rige 8:00 a 21:00. El 7:00–22:00 sigue vivo, pero en PROFECO, para el crédito de tienda.
Y ojo con adivinar por el logotipo: en Elektra y Coppel el crédito suele darlo Banco Azteca o BanCoppel, que son bancos — ahí es CONDUSEF. En Liverpool o Sears es crédito comercial — ahí es PROFECO. La forma de saberlo sin adivinar es buscar al acreedor en el SIPRES de la CONDUSEF: si aparece, es financiera.
Lo que un cobrador de una financiera tiene prohibido
La lista oficial tiene 22 puntos. Los que más se violan:
- Llamar fuera de 8:00–21:00, según el huso horario de tu domicilio.
- Llamar con el número oculto, privado o confidencial, o desde teléfonos que la institución no registró.
- Usar un nombre parecido al de una dependencia de gobierno.
- Mandar documentos que aparenten ser escritos judiciales o presentarse como autoridad.
- Exhibirte en público: redes sociales, «listas negras», carteles, anuncios.
- Cobrarte un crédito que ya pagaste.
- Pedirte que le pagues directamente al despacho o por una vía distinta a la que marcó la institución.
- Gestionar el cobro con menores de edad, o con adultos mayores que no sean los deudores.
- Amenazar, ofender o intimidar — a ti, a tu familia, a tus compañeros de trabajo o a cualquiera ajeno a la deuda.
Esa última tiene definiciones propias en la norma, y conviene conocerlas porque son el filo entre lo molesto y lo ilegal. Amenazar e intimidar es «el anuncio de un posible embargo sin la acción previa de cobranza judicial». Ofender es «palabras altisonantes, gritos, insultos, desprecios o humillaciones».
Además, en el primer contacto están obligados a decirte, entre otras cosas, de qué institución llaman, quiénes son ellos, de qué contrato viene la deuda, cuánto es y que puedes quejarte en REDECO.
«Nunca pueden llamar a mis familiares» — está mal dicho
La protección existe, pero no funciona como se repite. La regla es que la gestión de cobro se hace solo con el deudor, el obligado solidario o el aval, y solo por los datos de contacto que dio la institución o que diste tú mismo.
De ahí se sigue que un tercero no debe recibir gestiones de cobro: no porque exista un artículo que diga «no llames a la mamá», sino porque esa persona no es deudora y su teléfono no es un contacto proporcionado. Y amenazarla u ofenderla está prohibido aparte.
Cuándo deja de ser una falta y pasa a ser delito
El Código Penal Federal, en su artículo 284 Bis, castiga la cobranza extrajudicial ilegal con uno a cuatro años de prisión y multa de 50 mil a 300 mil pesos. Si además usan documentos o sellos falsos, la pena sube a la mitad.
La definición es precisa: el uso de violencia o intimidación ilícitas para exigir el pago. Y el mismo artículo aclara algo que casi ningún artículo alarmista menciona:
No se considera intimidación ilícita informarte de las consecuencias posibles y jurídicamente válidas del impago, ni de que pueden iniciar acciones legales. Es decir: que te adviertan que pueden demandarte no es delito. Que te anuncien un embargo sin haber ido nunca a un juzgado, sí entra en la definición de amenaza.
Este delito no requiere querella, así que puede perseguirse de oficio, y por ser federal la denuncia va a la Fiscalía General de la República. En varios estados existe además un tipo penal local parecido.
Cómo quejarse, y qué consigue realmente
La queja por cobranza se presenta en el portal RUT de la CONDUSEF, en la sección de quejas por prácticas de cobranza. Dos cosas que la hacen más fácil de lo que parece:
- No necesitas documentos. Basta el nombre de la institución financiera o del despacho que te contactó.
- No hace falta ser el deudor. Si te llaman por la deuda de otra persona, puedes quejarte igual.
La institución tiene un máximo de diez días hábiles para responder a través del mismo sistema.
Ahora, lo que REDECO no hace, y aquí hay que ser honestos porque se promete de más:
- La CONDUSEF no multa al despacho de cobranza. Nunca. La mala práctica es responsabilidad de la institución financiera, y la multa —de 200 a 2 000 días— recae sobre ella. Al despacho lo castiga su cliente, por contrato.
- No es una conciliación. No va a cancelar tu deuda, ni devolverte dinero, ni negociar por ti. Registra, traslada, exige respuesta y sirve de base para sancionar a la institución.
Si la deuda la vendieron a un tercero
Las reglas siguen aplicando. El artículo penal lo dice expresamente: vale «con independencia del tenedor de los derechos de cobro». Y los contratos de venta de cartera deben trasladar al comprador las mismas obligaciones.
Pero hay una pérdida práctica que conviene saber: la norma releva al banco original de responder por el comprador. Si el comprador es a su vez una financiera —muchas veces una Sofom—, REDECO funciona contra él. Si no lo es, te quedan PROFECO o la vía penal.
¿Y si la deuda ya prescribió?
Primero, los plazos no son uno solo. Dependen del instrumento que firmaste:
| Tipo de deuda | Plazo |
|---|---|
| Pagaré (lo más común en crédito al consumo) | 3 años |
| Compra a plazo en una tienda | 2 años |
| Obligación civil o mercantil ordinaria | 10 años |
Y además varían según el código del estado. Segundo, y esto decepciona a mucha gente: que te llamen por una deuda prescrita no es, por sí mismo, una falta. La prescripción no borra la deuda — te da una defensa que hay que alegar ante un juez. Lo que sí sería falta es que te anuncien un embargo, porque por una deuda prescrita no tienen camino judicial real.
Lo que nunca puede pasar, y lo dice la propia CONDUSEF: nadie va a la cárcel por una deuda civil.
Si quien te presta no está registrado en ningún lado
Entonces ni CONDUSEF ni PROFECO te van a tramitar la queja, y el camino es otro: penal. Lo explicamos paso a paso en cómo y dónde denunciar un préstamo gota a gota, incluido qué cambió con la nueva ley de extorsión de noviembre de 2025.
Lo que conviene leer al lado
- Si el miedo concreto es perder algo: me quieren embargar por una deuda.
- Si la deuda es de tarjeta y no alcanza: no puedo pagar mi tarjeta de crédito.
- Si te cobran intereses que no reconoces: me cobran intereses que nunca acordé.
- Y para saber qué queda registrado: cómo funciona el Buró de Crédito.
