«Ya pasaron cinco años, ya prescribió» es de esas frases que suenan a solución y casi nunca lo son. Prescribir no significa lo que la mayoría cree, y el plazo no es uno solo.
No hay un plazo, hay varios
Depende del documento que firmaste, no del monto ni de quién te prestó:
| Qué firmaste | Plazo |
|---|---|
| Pagaré — lo más común en crédito al consumo | 3 años |
| Compra a plazos en una tienda | 2 años |
| Obligación civil ordinaria | 10 años |
| Obligación mercantil ordinaria | 10 años |
Dos advertencias sobre esta tabla. La primera: los códigos civiles son estatales, y el tuyo puede marcar otro plazo — estos son los federales y los mercantiles. La segunda: casi nadie recuerda qué firmó. Si fue una tarjeta, un crédito personal o un préstamo de nómina, lo más probable es que haya un pagaré de por medio, y entonces el plazo corto es el que aplica.
Lo que prescribir NO hace
Aquí está el malentendido que cuesta dinero. La prescripción no borra la deuda: te da una defensa, y una defensa hay que alegarla ante un juez. Si te demandan por una deuda prescrita y no dices nada, el juicio sigue su curso como si nada.
Tampoco impide que te llamen. Cobrar una deuda prescrita no es, por sí mismo, una falta: no aparece en la lista de prácticas prohibidas de cobranza. Lo que sí sería falta es que te anuncien un embargo, porque por una deuda prescrita no tienen un camino judicial real que seguir — y anunciar un embargo sin acción judicial previa es, literalmente, la definición de amenaza en la norma.
Los límites completos de quien cobra están en qué pueden hacer los cobradores y qué no.
Y tampoco te borra del Buró
Son dos relojes distintos y es otra confusión frecuente. El historial crediticio tiene sus propios plazos de permanencia, que no dependen de la prescripción civil. Está en cuánto tiempo dura una deuda en tu Buró, y lo que realmente significa «salir del Buró», en esta página.
Cuidado con reiniciar el reloj
Este es el punto práctico más importante y el que los despachos conocen mejor que tú. Reconocer la deuda puede interrumpir la prescripción y hacer que el plazo empiece otra vez. Un abono «de buena fe», una firma en un convenio, a veces incluso una aceptación por escrito, pueden tener ese efecto.
Por eso, si tu plan es dejar correr el plazo, lo coherente es no firmar nada ni abonar nada mientras tanto. Y si tu plan es arreglar la deuda, entonces negocia de verdad: a medias es la peor opción, con el reloj reiniciado y la deuda igual de viva.
Qué hacer con todo esto
- Busca el contrato o el pagaré. Lo que define el plazo es el papel.
- Calcula desde cuándo era exigible, no desde la última llamada.
- Si te demandan, alega la prescripción — no opera sola.
- Si vas a negociar, hazlo sabiendo que el reloj se puede reiniciar.
Si lo que tienes enfrente es un cobro que se pasa de la raya o no alcanza para pagar, el panorama completo está en te persigue una deuda.
